Ostatnio bardzo głośno jest na temat przygotowywanych projektów nowelizacji Rekomendacji S i T. Obie rekomendacje mają wprowadzić ograniczenia dotyczące ilości udzielanych przez banki kredytów mieszkaniowych w walutach obcych. Według niektórych Rekomendacja T będzie niekorzystnie wpływała zarówno na klientów, jak i banki. Zapowiadają utrudnienia w pozyskiwaniu kredytów hipotecznych, brak możliwości uzyskania kredytów ratalnych oraz utrudnione i długotrwałe procedury związane z udzielaniem kredytów gotówkowych przez banki. Banki natomiast będą traciły klientów, a dotychczasowi nie będą w stanie spłacać rat kredytowych i nadejdzie druga fala kryzysowa. Deweloperzy już korzystają z informacji nagłaśnianych przez niektórych publicystów i strasząc Rekomendacją T, namawiają klientów do kupowania nieruchomości. Według nich, po wprowadzeniu owej rekomendacji, kredyt hipoteczny będzie trudno dostępny, a tym samym nabywanie nieruchomości będzie trudniejsze. Oczywiście nie ma większej bzdury. Rekomendacja T będzie miała jedynie na celu ograniczenie zbyt dużej ilości kredytów walutowych udzielanych przez banki i popytu na nie. Wszystko to w celu ograniczenia ryzyka związanego z zaciąganiem kredytów walutowych przez klientów. Rekomendacja S natomiast ma chronić banki, również przed ryzykiem. Banki jednak uważają inaczej, limity udzielanych kredytów, to według nich ingerencja w wolny rynek i nie zgadzają się z Komisją Nadzoru Finansowego, dążąc do tego, aby zaniechała zatwierdzania Rekomendacji S.

Program rodzina na swoim kieruje swą pomoc nie tylko do rodzin pełnych, ale i również do osób samotnie wychowujących dzieci. Oczywiście chodzi o dzieci, które uczą się do ukończenia 25 roku życia bądź dzieci pobierające zasiłek pielęgnacyjny bez ograniczeń wiekowych. Według badań GUS-u przeprowadzonych w 2009 r. rodziny składające się z jednego rodzica stanowiły 20 % ogółu gospodarstw domowych. Jak więc widać stanowi to dosyć duży odsetek i jest to grupa, która też wymaga rządowej pomocy, zwłaszcza iż banki nieprzychylnie służą samotnym rodzicom. Wyjaśniają to ich zbyt niską zdolnością kredytową i dużym ryzykiem utraty pracy, w porównaniu do małżeństw. Dlatego też osobom samotnie wychowującym dzieci jest tak bardzo trudno otrzymać kredyt mieszkaniowy. Ich niska zdolność kredytowa ogranicza szanse na otrzymanie wysokiego kredytu na kupno mieszkania bądź domu. Duże ryzyko powoduje konieczność nałożenia na kredytobiorcę dodatkowych ubezpieczeń, które podwyższają koszty kredytu. Program rodzina na swoim ma między innymi pomoc takim rodzinom. Rząd dopłaca do odsetek przez 8 lat. Kredyt musi być zaciągany w walucie polskiej na nieruchomości, których powierzchnia nie przekracza 75 m2 w przypadku mieszkań i 140 m2 w przypadku domów. Jeśli chodzi o cenę za 1 m2, to również istnieją pewne ograniczenia, które ustalane są dla poszczególnych województw osobno.

Zdolność kredytowa jest zdolnością do spłaty kredytu wraz z odsetkami - najprościej to ujmując. Można ją obliczyć w bardzo łatwy sposób używając do tego celu kalkulatora zdolności kredytowej. Wystarczy wpisać dane do tego potrzebne, typu osiągany dochód, czy też posiadane zobowiązania, aby móc otrzymać informację, czy jesteśmy zdolni spłacić kredyt czy też nie. Inaczej wygląda procedura w bankach. Tam badanie opiera się na trzech etapach: analizie ilościowej, analizie jakościowej oraz analizie punktowej. W pierwszym etapie ustalana jest wysokość oraz stabilność dochodów uzyskiwanych przez klienta. Oczywiście, aby zrealizować pierwszy etap, bank wymaga od wnioskodawcy dokumenty, które poświadczają wysokość osiąganych dochodów. Analiza jakościowa natomiast, jak sama nazwa wskazuje, obejmuję analizę cech jakościowych wnioskującego o kredyt. Obejmuje ona ocenę cech osobowych klienta, historii współpracy z bankiem oraz ryzyka wynikającego z transakcji kredytowej. Cechy osobowe klienta to między innymi wiek, staż pracy, wykształcenie, stan cywilny itp. Ostatni etap, jakim jest analiza punktowa polega na przypisywaniu określonej ilości punktów cechom jakościowym i ilościowym kredytobiorcy. Bank punktuje najważniejsze cechy, które mają znaczny wpływ na zdolność kredytową klienta. Po dokonaniu wszytkich etapów, następuję ocena kredytobiorcy i określenie, czy posiada on zdolność, czy też nie.

Rząd zapowiada ograniczenie programu "rodzina na swoim", a w przeciągu kilku lat - jego wycofanie. Może całkowicie zniknąć do końca roku 2012, bądź w roku 2013. Wszystko zależy od decyzji Ministerstwa Infrastruktury. Program został wprowadzony w 2006 roku ustawą o finansowym wspieraniu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania. Szybko zyskał na popularności, gdyż oferował pomoc w spłacie kredytu na zakup mieszkania czy też budowę domu. Pomoc polegała na spłacie odsetek od rat kredytowych w pierwszych 8 latach spłacania. Obecnie co trzeci kredyt jest udzielany w ramach programu rodzina na swoim. Rząd jednak zapowiada jego wycofanie. Jest to związane ze zbyt dużą ilością chętnych. Skarb Państwa ma wiele innych wydatków, więc musi pewne ograniczyć. Obecnie 19 banków umożliwia zaciągnięcie kredytu w ramach programu rodzina na swoim. Część banków wymaga ok. 20 % wkładu własnego ubiegając się o taką pożyczkę. Wymagania takie ma przede wszystkim Bank PBS, BPH i WBK. Pozostałe mają mniejsze wymagania co do wkładu własnego. Ważnym elementem przy kredycie jest marża. To od niej zależy jak będzie się kształtowała miesięczna rata. Najniższą obecnie oferuje Gospodarczy Bank Wielkopolski pod warunkiem posiadania rachunku osobistego w tym banku od co najmniej pół roku. Do tej pory z programu "rodzina na swoim" skorzystało ok. 3,5 tysiąca rodzin. Ministerstwo podaje, iż koszt udzielonej pomocy przy spłacaniu kredytów, wyniesie ok. 5 mld złotych.

W przyszłym roku prawdopodobnie ulegnie zmianie oprocentowanie kredytów hipotecznych. Jak zwykle można się spodziewać zmian na gorsze, więc oprocentowanie znacznie wzrośnie, nawet podwójnie. A co za tym idzie, wzrosną również raty kredytowe. Są to prognozy jednej z większych firm finansowych w Polsce. Droższe staną się nawet kredyty we frankach szwajcarskich - nawet o 15 %, i to jeszcze przy założeniu, że kurs waluty będzie się utrzymywał w ciągu najbliższych dwóch lat na prawie takim samym poziomie. Najmniej odczuwalny wzrost będzie przy kredytach zaciąganych w Euro. Wszystko oczywiście zależy od kursu polskiego złotego. Jeśli będzie się umacniał, to możemy liczyć na niewielki wzrost. Jednak zawsze to jakiś wzrost. Wiadomo, że w obecnych czasach nic nie tanieje, może jedynie wzrosnąć. Prognoza dotyczy dalekiej przyszłości, więc może się po części nie sprawdzić. Może się okazać, iż stopy procentowe wzrosną tylko nieznacznie i nie będzie to powodowało bardziej odczuwalnych zmian. Jeśli jednak chcemy sprawdzić, ile może nas kosztować kredyt w przyszłości, uwzględniając podwyżkę oprocentowania, możemy skorzystać z kalkulatora rat. Kalkulator rat wyliczy, jak będą się kształtowały raty kredytowe przy wyższym oprocentowaniu. W ten sposób będziemy mogli w pewien sposób przygotować się i utworzyć rezerwy w budżecie na pokrycie w przyszłości wyższych rat.